Спустя годы стало очевидным, что тарифы ОСАГО изначально были явно завышены. Официальная статистика убедительно говорила: первые годы на выплаты хватало и трети собранных со страхователей средств. В Воронежской области, например, за первые три года действия «автогражданки» страховщики выручили за полисы 2,5 млрд рублей. Несложно посчитать, что 77% от этой суммы составляет 1,9 млрд рублей. Вот эти деньги и должны были пойти на выплаты потерпевшим в ДТП. Реально на эти цели хватило 1,1 млрд рублей, то есть 44% от сборов. Иными словами, тарифы для Воронежской области были завышены практически в 2 раза!
Пока владельцы страховых компаний купались в сверхприбылях, на рынке ОСАГО были тишь да благодать. Они спонсировали крупные спортивные мероприятия, стоили фешенебельные офисы, покупали личные самолеты, участвовали в крупных инвестиционных проектах. Среди страховщиков были зарегистрированы первые долларовые миллиардеры.
Лишь спустя 10 лет (!) уровень выплат достиг, наконец, того уровня, что на заре ОСАГО в правительстве посчитали справедливым и экономически обоснованным. И тут для автомобилистов начался настоящий ад: полисы в офисах пропали, заработанные годами скидки за безаварийность канули в лету, центры урегулирования убытков из областных центров переместились в тьмутаракань. Полис стало возможно купить только с довеском в виде договора страхования имущества, жизни и прочих навязанных людям услуг на 3–4 тыс. руб.
С тех пор кто только не брался за наведение порядка на рынке ОСАГО. Президент страны давал соответствующие поручения, премьер-министр укорял вороватых страховщиков, УФАС выписывал миллионные штрафы, Центробанк издавал новые инструкции, а воз и ныне там.
Что они ни делают, не идут дела
Страховщики били себя пятой в грудь, доказывая свою честность и порядочность, и дружно тыкали пальцами в сторону виновных. Эту роль они отвели автоюристам, которые помогают потерпевшим в ДТП добиваться справедливых выплат от жадных страховых компаний. Замечу, что первые десять лет существования ОСАГО ни о каких автоюристах и речи не было, хотя страховщики и тогда не гнушались нарушений сроков и занижений размеров выплат. Но всякому терпению приходит конец.
В 2012–2013 годах оказалось, что именно автоюристы — главные враги страховщиков. И это притом, что они не в подворотнях страховщиков грабили, а выигрывали судебные процессы. На одной из научно-практических конференций по ОСАГО прозвучала мысль о том, что основной причиной возрастания уровня выплат является «повышение страховой грамотности населения». Действительно, работяге из глубинки вешать лапшу на уши было сподручнее, нежели юридически подкованному правозащитнику или дипломированному юристу.
В 2014 году протолкнули вселенскую реформу ОСАГО. Одновременно с повышением лимитов страховых сумм со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. значительно выросли тарифы. Повышение размеров базовых ставок, а также некоторых коэффициентов, применяемых при расчете, привело к реальному увеличению стоимости страховки в два и более раза. Притом что обещали всего на 50–60%.
Разработали единую методику расчета причиненного в ДТП ущерба, чтобы ушлые эксперты не завышали стоимость ремонта. Вот только цены на запчасти в справочниках Российского союза автостраховщиков Верховный суд РФ признал необоснованно заниженными. Действия РСА квалифицированы как «недобросовестное поведение, затрагивающее права и законные интересы неопределенного круга потребителей». Правда, прозрела Фемида только спустя три года.
Заменили денежные выплаты ремонтом на сервисе по направлению страховой компании. Опять не помогло: прежних сверхприбылей достичь не удалось. К тому же многие ремонтники прямо говорили, что не могут сделать качественный ремонт за перечисленную страховщиками сумму.
Обжаловать незаконные действия страховщиков в надзорные органы можно было с тем же результатом, что и в «Спортлото». Как правило, приходил типовой ответ: «При несогласии с принятым решением — обращайтесь в суд».
Кто не успел, тот опоздал
Тема нечистоплотных автоюристов до сих про в топе новостей и продолжает быть двигателем различных законотворческих инициатив по защите «бедных» страховщиков. Три года назад ввели процедуру досудебного урегулирования споров. Иными словами, сразу после отказа в выплате в суд идти нельзя. Нужно еще раз (письменно) попросить страховую компанию исполнить свои обязательства и только в случае повторного отказа суд примет исковое заявление к производству.
Два года назад разрешили приобретение полисов через интернет. Сначала получалось у одного человека из тысячи — уж очень мудреным был процесс. За полтора года после нововведения было заключено всего 350 тыс. таких договоров (менее 1% от общего числа).
Поток жалоб вынудил обратить внимание на эту проблему не только Центробанк, но и депутатов Госдумы. Подрегулировали. Процесс стал более прогнозируемым. Воронеж по числу приобретенных полисов Е-ОСАГО выбился в лидеры по России (7-е место). Президент РСА Игорь Юргенс не упустил возможности отметить, как успешно решается в стране проблема доступности услуги страхования. Однако я уверен, что 9 из 10 обладателей Е-ОСАГО не постеснялись бы зайти в офис компании за бумажным полисом, если бы там его можно было бы купить как 10 лет назад: без очередей и навязывания «допов».
Но страховщики опять недовольны: теперь мошенники одолевают их и в интернете. Вскрываются факты, когда полис оформляют на навороченный «Мерседес», а деньги страховщику поступают как за мотоцикл. Похоже, бизнесмены и на этот раз решили сэкономить на программистах. А скупой, как известно, платит дважды. Не знаю, что там будет с IT-специалистами, но страховое лобби свои доходы явно не упустит.
И вот уже вбрасывается идея либерализации тарифов. Считанные дни остались до расширения коридора базовых тарифов на 20%. Для владельцев легковых автомобилей минимально возможный базовый тариф снизится с 3432 руб. до 2746 руб., а верхний предел возрастет с 4118 руб. до 4942 руб. По задумке ЦБ РФ это еще больше повысит конкуренцию среди страховщиков и в очередной раз — доступность полисов ОСАГО для автомобилистов. Исходя из опыта прежних лет, я уверен только в одном: стоимость страховки опять возрастет!
Ну, и пока многомиллионная армия отечественных автомобилистов замерла в ожидании, РСА предлагает очередное ноу-хау на фронте нескончаемой борьбы с автоюристами. Там предложили ограничить срок подачи заявления о страховом случае до пяти дней. Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев отметил, что сейчас законом данный срок не определен, из-за чего возникают сложности при урегулировании убытков. Кроме того, это нововведение поможет в борьбе с недобросовестными автоюристами. Директора страховых компаний в своих многочисленных комментариях дружно поддержали очередную надуманную новацию. Умиляет, что данную проблему в РСА разглядели лишь спустя 15 лет действия закона.
Однако добропорядочные юристы и правозащитники усмотрели в этой идее очередную попытку повысить доходность страхового бизнеса, так как появится новая возможность для отказа в выплате на основании пропуска установленных сроков. У нас ведь документы в ГАИ иной раз неделю приходится выбивать: инспектор то на обеде, то на спецзадании. Да и в страховых компаниях предварительная запись на подачу заявления — норма жизни. Вот и попробуй успеть подать документы за пять дней с момента ДТП!
Похоже, страховщикам понравились предшествующие изменения закона об ОСАГО, касающиеся выплат по Европротоколу. Согласно им, участник ДТП должен в течение пять дней представить в страховую компанию копию «Извещения о ДТП». Забыл, не успел — и ты уже должник: с тебя по регрессному иску взыщут всю сумму, которая была выплачена потерпевшему. Таких случаев — тысячи. Как говорится, беспроигрышная лотерея. Видимо, в РСА решили в очередной раз продемонстрировать, что такое игра в одни ворота.
Кстати, в 2017 году объемы сборов по ОСАГО (228 млрд руб.) превысили объем выплат (181 млрд руб.) на 47 млрд руб. Вот такая «страшная убыточность» у нашей «автогражданки».
