Дожить до зарплаты

Торговля деньгами - самый перспективный в Воронеже бизнес

В Воронеже так много пивных, аптек и пунктов раздачи денег взаймы, что кажется, будто жители рождаются только затем, чтоб набрать денег в долг, выпить на них всю продукцию местных пиводелов и лечиться потом до конца дней своих. 

Торговля деньгами - самый перспективный в Воронеже бизнес

С деньгами, однако, наступает напряженка, и безработица наползает на воронежцев медленно, но неотвратимо. Город мерчендайзеров и продавцов может лишиться самого многочисленного класса - торговцев чужим товаром. Когда армия их останется без работы, ей придется куда-то протаптывать новые тропы: то ли на улицу, где собираться больше трех ныне чревато, то ли в деревню, сажать картошку. А кто-то выйдет на большую дорогу – в эпоху кризиса криминал нарастает неизбежно. И тогда, может, станет ясно даже придворным, что надо бы все-таки что-то и производить в стране, а не только пилить и торговать, и что-то важное произойдет в нашей жизни.

Но пока на улицах Воронежа спокойно, и обыватель всегда может взять взаймы кучу денег без всяких залогов, поручителей и справок НДФЛ-2.

«Микрокредит онлайн без отказов! Мгновенно! Гарантированно! Выгодно!»

«Срочно! Каждому! Микрокредиты до 50 000 руб.! С любой кредитной историей!»

«Моментальный перевод денег на карту! Акция дня - первый займ бесплатно! Спешите. Одобрение 100%!»

Едва ли не все сайты в интернете начинаются рекламой микрокредитов, она лезет изо всех щелей, и разве что по утюгу воронежцам не предлагают денег. Как в 90-х, во время разгула финансовых компаний.

«Однова живем!»

Пачки денег раздают не просто так, а под огромный процент, который просто вопиет, что «весь в рассрочку созданный уют грозил сумой». Например, популярные «займы до зарплаты» под 2% в день: по формуле полной стоимости кредита это 730%! Кто-нибудь знает дело, способное приносить такую прибыль, кроме торговли оружием и наркотиками? Но именно такие «займы до зарплаты» от микрофинансовых организаций (МФО) весьма популярны не только в Воронеже, но и в целом по стране: ими воспользовались уже 2 млн россиян. Причем некоторые берут «на развитие бизнеса», демонстрируя незнание арифметики и полную импотенцию якобы льготных государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса. Армия соблазненных растет, а уж в кризис она обещает стать невиданной.

«Займы до зарплаты» МФО предлагают до 50 тыс. руб. (есть и до 100) на срок до 30 дней в среднем под 2% в день. Такие ставки ростовщики объясняют страховкой против невозврата: в 2014-м просрочка в сфере микрокредитов достигла 30%, а у банков просрочка по потребительским кредитам на январь этого года – всего лишь 7,2%.

В рейтинге агентства «Эксперт РА» лидер рынка «займов до зарплаты» - фирма «Быстроденьги». В прошлом году ее портфель займов вырос на четверть, до 7,5 млрд руб. (в 2013-м - на 60%). В 2015-м фирма прогнозирует рост еще на 20%. Вроде бы должно быть наоборот: в кризис деньги многим понадобятся, но «Быстроденьги» считают, что заемщик нынче пошел не тот из-за роста цен на все обнищал, да и безработица неизбежно сократит их ряды. Сам рынок «займов до зарплаты» маловат по сравнению с банковским рынком потребительского кредитования, на котором сегодня толпится больше 20 млн человек, набравших кредитов наличными, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), около 6,7 трлн руб. И средний кредит наличными не сравнить со средним «займом до зарплаты»: 184 тысячи руб. против 7,5 тысячи руб. – в 25 раз больше.

На Западе рынок микрокредитования тоже существует и составляет, как и у нас, малую часть от общего объема кредитов – он слишком рискованный. Но если там ставка по микрозайму законодательно ограничена (в США, например, - 200%), то наш ФЗ №151 дал ростовщикам полную свободу.

Заемщиков «до зарплаты» можно разделить на три категории. Первая - кто хотел бы, да не может получить кредит в банке из-за прежних долгов или те, у кого мала «белая» зарплата либо вообще нет легальных доходов.

Вторая категория – те, кому срочно понадобились деньги. Такие клиенты обычно занимают на короткий срок, именно до зарплаты. В 2014-м люди брали деньги в основном на покупку техники, подарки и ремонт, а в ноябре-декабре, из-за резкого падения курса рубля, - на закупку продуктов, автомобилей и той же бытовой техники. Которую в период некоторой стабилизации рубля многие воронежцы безуспешно пытались сдать обратно в магазин, а потом по объявлениям продавали со скидкой. Из-за паники они потеряли деньги дважды: на проценты по микрокредиту и на скидку.

Есть и третья категория: занимающие на развитие бизнеса. МФО, кредитующие микробизнес, нарисовали такой портрет заемщика: мужчина (65% общего числа), 35-45 лет. Женщин - 35%, их возраст 40-50 лет. Средняя сумма на развитие бизнеса - 350 тысяч руб. Но эта группа невелика. В основном все же берут на срочные покупки.

Компания "Домашние деньги" опубликовала "Портрет заемщика МФО в России", дав иной типовой портрет. Это женщина (61%-64%), без высшего образования (75-80%), средний возраст - 38 лет, в браке не состоит, детей нет, работает в розничной торговле (20%) и сфере услуг (20%), в бюджетной (17%) и производственной (16%) сферах. Средний доход - 31 тыс. руб., сумма займа - 25 тыс. руб., срок - 45 недель.

Удачи им! Она этим бедным женщинам очень нужна.

Тенденция, однако

Микрофинансовый сектор стал бурно развиваться в России после первой волны кризиса, и в 2010-м Госдума приняла специальный закон о деятельности фирм без банковской лицензии, дающих кредиты на сумму меньше миллиона рублей. Закон практически легализовал повальное ростовщичество, для которого требуется лишь стол, девушка, журнал и сейф в любом магазине, павильоне или киоске. Ну, еще уставный капитал в 10 тысяч рублей и отчеты перед Федеральной службой по финансовым рынкам, а для формы «некоммерческое партнерство» даже этого не надо. После этого на рынок хлынули все те, кто раньше предлагал деньги в долг по объявлениям.

В 2011-м искушения добычи денег из воздуха не выдержала даже «Почта России» и объявила о готовности давать взаймы нецелевые моментальные кредиты от 2000 до 10 000 рублей на срок от недели до месяца всем желающим, включая тех, кому отказали банки. Повторные займы исправным плательщикам обещали давать под меньший процент и на срок до 6 месяцев. Называлась услуга «Занять до получки». Она вызвала бурные дискуссии об ее аморальности и стремлении почтовых боссов надуть наивных пенсионеров, которые доверяют почте, как родной, и не догадываются о гигантской ставке - два процента в день. В СМИ тогда подсчитали, что плата за кредит в 3000 рублей на семь дней составит 1499 рублей.

Пилотными регионами почтового бизнес-проекта стали Воронеж и Белгород, с последующим подключением Татарстана и других регионов. К торговле деньгами готовили 17 тысяч отделений связи! Видимо, новому боссу «Почты России», из топ-менеджеров Сбербанка РФ, возможность драть с клиентов сотни процентов вместо сбербанковских тогдашних 20% казалась волшебной. К тому же она умножена на колоссальную сеть почтовых отделений по всей стране; такая сеть любому банкиру показалась бы сбычей мечт.

Буря в СМИ не погубила проект: почтовые ростовщики трудились, как рабы на галерах, а ставка клиентов не пугала. Потому что при коротких сроках пара сотен рублей для клиента – не деньги, зато у хозяев бизнеса эти купюры складывались в солидные штабеля.

Тогда же в Воронеже появились ростовщические фирмы из райцентров области и других регионов: Москва, Подмосковье, Ростов, Волгоград, города Сибири. Бизнес на быстрых деньгах напоминал пир перед наступлением чумы. Появились филиалы крупных торговцев и фирмы, работающие по франшизе с полным пакетом услуг: подключение к службе заявок, судебное и коллекторское сопровождение, стажировка, программное обеспечение, реклама и т. д.; они обычно открывали несколько точек в разных районах Воронежа, окучивая супермаркеты, торговые центры и прочие места большого скопления честных людей в одном месте. Хватало и простейших лавочек с премией тем, кто приведет клиента (от 500 руб.). Умные сотрудники таких лавочек выписывали премии себе или оформляли беспроцентный заем на себя и «реинвестировали» его в свою же фирму под хороший процент. Высокий, по меркам банков, уровень невозврата микрокредитов (по данным фирмы «Домашние деньги» - около 25%) для МФО – семечки; им не страшны и 50%. В январе 2013-го в России было зарегистрировано 2700, в июне – 3416, а в этом году уже около 5 тысяч МФО. Некоторые из них за год нарастили оборот на порядок.

Босс фирмы «Домашние деньги» Андрей Бахвалов так оценил ситуацию в стране: «Огромная часть населения сегодня не имеет доступа к банковским кредитам: либо нет постоянного источника заработка, либо доход слишком мал. Низка финансовая грамотность – люди просто боятся обращаться в банки, особенно в маленьких городах и на селе. Многие из них не знают, что такое интернет, что такое кредитная история и как обращаться в банк. А их редкие попытки получить кредит чаще заканчиваются отказом».

И тут на сцену выходят добрые МФО в белом фраке…

Забавный штрих: заемщики практически не пишут жалоб на МФО. А жалобы на банки пишут регулярно. Там, правда, и суммы спорные несравнимо больше.

Задолго до нынешнего кризиса, еще летом 2013-го бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщило, что из-за падения доходов населения, роста инфляции и безработицы качество микрозаймов заметно ухудшилось: в портфеле МФО резко растет доля ссуд, по которым дефолт наступил уже на первом платеже. Почему? У части населения уже возникла привычка к легким заемным деньгам, а банки ужесточили кредитную политику, и часть населения направилась в МФО.

Долги россиян торговцам быстрыми деньгами подсчитать трудно. Но растут они быстро. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», в еще жирном 2013 году общий объем долгов только за первые полгода вырос на 51% - до 60 миллиардов рублей, а доля просроченной больше месяца задолженности составила всего 5% от общего объема кредитов (в 2011-ом - 7,2%, в 2012-ом - 5,2%). То есть, в целом заемщики коротких и очень дорогих денег расплачивались исправно. Но уже тогда МФО стали привлекать коллекторов: им передали долги на 4,3 миллиарда рублей, втрое больше, чем в 2012-ом.

Взаймы на долги

Тем же летом 2013-го фирма «ДревПром» предложила воронежцам взять на себя погашение их проблемных потребительских кредитов. Должники внесут «ДревПрому» 20-25% их проблемного кредита, а фирма вложит эти деньги в хорошее дело, получит с него доход и погасит их долг. Что за дело? А хорошее!.. Высоколиквидное... Места надо знать!.. Сотрудники фирмы уже попробовали, и им очень понравилось…

От клиента требуется: заявление, подписать договор, передать «ДревПрому» кредитные данные, подписать акт приемки-передачи их и перечислить деньги.

Юристы предупреждали: ох, ребята, можете и деньги потерять, и в должниках остаться; уж очень похоже на обычную финансовую пирамиду. Да и не факт, что банки обрадуются замене должника на «ДревПром», хотя он и уверяет, что банки очень даже согласны. Но клиенты потянулись в «ДревПром»: сегодня больше четверти работоспособного населения взяли кредиты, и лишь малая часть их не имеет проблем с банками. И не испугало их обилие в Воронеже уголовных дел по статье за мошенничество в особо крупных размерах.

Большинство МФО – ростовщики в чистом виде, но бывают и «комбинированные» - как, например, ООО «РСП», которое с ноября 2011 по январь 2013 помогало воронежцам купить автомобиль или недвижимость, и только в декабре 2014-го полиция возбудила против него уголовное дело. «РСП» предлагало гражданам внести лишь треть суммы за машину или жилье, а на остальное обещало дать клиенту беспроцентный займ, погашать который можно спокойно и долго. Потом, правда, оказывалось, что срок выдачи займа - 10 лет. В итоге – ни денег, ни машины или жилья, а 10 млн. рублей приказали 70 клиентам ООО жить долго и счастливо.

На рынке микрокредитов в России полно мошенников, маскирующихся под реальные МФО. Чтоб не «попасть», юристы советуют для начала найти фирму в реестре МФО на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам (www.fcsm.ru). Важна и старая истина: сначала читать внимательно договор, а потом уж ставить подпись, а не наоборот. Некоторые клиенты МФО не придают значения штрафным санкциям, а зря – они бывают убийственными.

В общем, надо быть хорошо готовыми ко всему. 

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру