Правда, уголовные дела о страховом мошенничестве у нас, по-прежнему, из разряда экзотики, а объёмы сборов по ОСАГО до сих пор намного превышают суммы выплат. Ни одна страховая компания добровольно от лицензии на ОСАГО не отказалась да и не собирается. Однако страховщики и сами не предполагали, какого монстра они породили своей беспредельной жадностью и подозрительностью.
В первые годы после введения «автогражданки» миллиарды ”сэкономленных” рублей благополучно оседали на счетах страховых компаний. За судебной защитой обращались 2-3 человека из сотни обманутых страхователей. Но у нас никогда не было дефицита охотников до чужого добра. И вот уже по всей стране начали плодиться юридические конторы по выбиванию денег из страховых компаний.
Чтобы далеко за клиентом не ходить, офисы снимали рядом с центрами урегулирования убытков. Дело поставили на поток: обиженный явным обманом человек выходил из офиса страховой компании, а его под белы ручки тут же заводили в другой. Предлагали помощь.
Через пару месяцев типовых судебных разбирательств клиент получал незаконно удержанные деньги. При этом со страховщика дополнительно взыскивали судебные издержки: стоимость экспертиз, оплата труда представителя. Это и был доход автоюристов.
Шеф, всё пропало
Страховой бизнес заволновался и начал повсюду жаловаться на неправильные решения судов, коварную политику Центробанка и недобросовестных страхователей. ”Отрасль беззащитна перед судебной угрозой!”, - сетовал вице-президент “Росгосстраха” Дмитрий Маркаров. “Штрафы, пени и неустойки составляют уже 32% выплат по ОСАГО”, - с ужасом произносила гендиректор “МАКСа” Надежда Мартьянова.
Первый заместитель руководителя Службы Центробанка РФ по финансовым рынкам Владимир Чистюхин на это возразил: “У страхового рынка нет будущего, пока руководство компаний жалуется на плохие суды, плохое государство, плохих потребителей, юристов, избегая смотреть на себя самих… Отрасль попала в тяжелую ситуацию в том числе потому, что она нарушала и продолжает нарушать права застрахованных лиц, не выплачивает страховые выплаты, выстраивает схему работы таким образом, чтобы собрать побольше и платить поменьше”.
По данным Верховного суда РФ в 2012 году суды рассмотрели 311 тыс. дел о взыскании страхового возмещения. Со страховщиков взыскано более 19 млрд. руб. Доля отказов составила всего 1,8%. Причём, с 2009 года количество исков от страхователей выросло более, чем втрое.
В том же 2012 году Пленум Верховного суда РФ распространил действие закона ”О защите прав потребителей” и на страхование. Это дало водителям право обращаться в суд по месту жительства, а не по месту регистрации страховщика, освободило их от уплаты госпошлины, позволило взыскивать компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Например, если страховая компания занизила выплату на 40 тыс. руб. и суд постановил вернуть эту сумму потерпевшему, то ещё 20 тыс. руб. будет дополнительно взыскано в пользу истца в виде штрафа. В масштабах страны эти суммы выливаются в миллиарды рублей.
Такое решение суда сделало бизнес на обманутых автомобилистах ещё более привлекательным. Тут бы страховщикам одуматься да начать работать по-честному. Ан, нет! Не пойми откуда появились предварительная запись, живая очередь, довески в виде ненужных клиенту страховок жизни и квартир, дефицит бланков и другие высосанные из пальца проблемы.
Куй железо, пока горячо
Автоюристы не упустили такой подарок судьбы. Однако, собственно защита прав потерпевших отошла на второй план. Как и для любого другого бизнеса, главной целью их работы стали деньги. Автоюристы пошли в народ и делали всё для того, чтобы втянуть клиента в судебный процесс. Чуть ли не на каждом столбе красовались звонкие призывы: “Лишают прав? Вернем!”, “Выкуп страховых долгов!”, “Увеличение выплат через суд!”
Юридические конторы начали расширяться: в них появились собственные службы аварийных комиссаров, доморощенные эксперты-оценщики. Юристы стали похожи на курьеров. Приходилось встречаться с такими в мировых судах: в руках десяток дел одновременно и ни малейшего представления о том, кого конкретно он сегодня защищает.
Любой вопрос судьи - мучительная пауза для раздумий, нервное шуршание бумагами или просьба объявить перерыв для того, чтобы “посоветоваться с шефом”. Но вопросы звучат редко. Весь процесс по делу занимает 5-7 минут. Конвейерное производство.
Тем не менее, страховые компании почувствовали, что их “поле чудес” начали активно культивировать новые персонажи. В обиход вошёл уничижительный термин ”автоюризм”.
Количество обманутых автомобилистов не сокращалось. Однако подбор клиентов около офисов страховых компаний уже не обеспечивал возросших потребностей коммерсантов. В тренде - захват клиента прямо на месте ДТП. Не успел человек в ГАИ позвонить, а ”двое из ларца” уже предлагают оформить всё в лучшем виде. Документы соберут, в страховую компанию отвезут, деньги перечислят в срок. Только подпишите здесь и тут.
Под страхом ожидания инспектора ДПС в течение 6-8 часов водители подписывают, не читая. А потом оказывается, что они просили взысканные по суду деньги перечислить на расчетный счёт юридической конторы, к тому же готовы отдать ей присужденный судом штраф.
Когда указываешь на эти пункты договора потерпевшим, их глаза округляются от удивления. Спрашиваю у автоюристов: почему не разъясняете клиентам право на получение штрафа и возможность обойтись без суда? В ответ слышу: ”Так ведь не спрашивают! А если спрашивают - разъясняем!”. Ну, это к слову. О честности перед клиентом.
В общем, потерпевшие иной раз вообще не знают, сколько им причитается по решению суда. Они получают то, что посчитает нужным перечислить юридическая контора.
Иногда дело вообще доводят до примитива. Автоюристы осматривают автомобиль потерпевшего, прикидывают сумму ущерба, занижают его раза в два (чтобы уж точно не прогадать) и предлагают клиенту. Но зато сразу на руки! В обмен просят заключить договор переуступки долга. Многие соглашаются и на такой откровенный грабёж, лишь бы не связываться со страховой компанией и судами.
Ну, а затем юристы отрываются по полной. Стоимость ущерба бессовестно завышается: “независимые” эксперты родную контору не обидят! Все взысканные в пользу потребителя штрафы - в свой карман. В итоге страховая компания выплачивает суммы, значительно больше реального ущерба, при этом до потерпевшего доходит мизер. В барышах только посредники.
Исполнительный директор “МАКСа” Андрей Мартьянов констатирует: ”Пользуясь юридической безграмотностью потерпевших, у них за копейки выкупают права требования и открыто обворовывают страховые компании. По нашей информации, в среднем такой юрист забирает себе около 30% суммы, присужденной судом”.
Обидно, конечно, но кто же в этом виноват? Вместо того, чтобы начать честно платить и выбить таким образом почву из под ног паразитирующих автоюристов, страховщики продолжают наступать на те же грабли.
По сведениям Российского союза автостраховщиков, в первом квартале 2014 года сумма добровольных выплат по ОСАГО составила 15,6 млрд. руб. После обращения в суды взыскано ещё 5,2 млрд. руб. Из них 3,5 млрд. руб.- это как раз то, что не выплатили по закону, а остальное - штрафы, неустойки и компенсация морального вреда. Как говорится, неплохая добавка к жалованью.
Ход конём
Ну, а вот конкретный пример местечкового “автоюризма”. Прошлым летом столкнулись на ул. Перевёрткина две иномарки. “Матиз” забодал “Форда”. По предварительным оценкам ущерба было на 50 тыс. руб. Всё очевидно, никто ничего не оспаривал и не возражал. Сообщили в ГАИ.
Тут же, как из под земли, аваркомы с кучей привлекательных предложений. Мол, документы из ГИБДД сами заберём, в страховую сообщим, экспертизу стоимости ущерба проведём. Если потребуется, то и в суде защитим. Заключили договор, взяли для начала 6 тыс. руб.: за экспертизу и доставку документов в страховую компанию. Разъехались по домам.
Через несколько дней потерпевший подвёз автоюристам доверенность на право проведения всех необходимых действий. Осталось дождаться получения страховой выплаты.
Однако дальше всё пошло не так, как обещали. Минуло 3 месяца, а денег всё нет. Не было и ни одного звонка от таких заботливых на месте ДТП коммерсантов.
Клиент начал беспокоиться, звонить в контору. Там огорошили: страховая компания отказала в выплате, надо подавать исковое заявление. Если согласны, то с вас ещё 8 тыс. руб. сразу и 4 тыс. руб. за каждое заседание суда.
Как оказалось, страховщики отказали в выплате из-за того, что им не предоставили к осмотру повреждённый автомобиль. Формально автоюристы подстраховались и направили на имя директора компании телеграмму: ”Осмотр! “Форд Фокус”…12.00. Ул. Степана Разина…”. Но каково директору посылать на эту нежданную встречу своего специалиста, если он ни сном, ни духом о произошедшем ДТП! Естественно, никто и не приехал.
Вместе с тем, страховая компания выразила готовность рассмотреть дело после выполнения потерпевшим установленной правилами ОСАГО процедуры: представление необходимых документов, осмотр повреждённого автомобиля, организация независимой экспертизы, ну и далее по плану.
Но ведь юристы именно на это и рассчитывали! Они прекрасно знали, что своими действиями вынудят страховщиков отказать в выплате и клиент неминуемо будет втянут в судебный процесс. Так же они не сомневались, что в суде иск будет удовлетворён. Дело в том, что непредставление повреждённого автомобиля на осмотр не является безусловным основанием к отказу. Для страховщиков это тоже не секрет.
В общем, клиент понял, что автоюристы хотели не ему помочь, а себе денег заработать. Он посчитал себя обманутым и отказался от дальнейшего сотрудничества. Показал автомобиль в страховую компанию и в установленный срок получил страховую выплату. Правда, к тому моменту прошло уже почти 5 месяцев с момента ДТП. А ведь можно было всё успеть за месяц, возможно, и без судебных разборок.
Впрочем, данная история, скорее, исключение из правил.
Свет в конце тоннеля
Бурное возмущение страховщиков нынешней судебной практикой и бесчинством автоюристов вынудило законодателей принять меры противодействия. Прошлогодние поправки в закон об ОСАГО содержат ряд новаций, которые должны защитить страховщиков ОСАГО от злоупотреблений автоюристов и потребительского экстремизма.
В частности, теперь сразу в суд - нельзя. Прежде потерпевший в ДТП обязан направить страховщику досудебную претензию. Это даст возможность страховой компании среагировать на требование потерпевшего, удовлетворить их в полном объёме или выплатить неоспариваемую часть возмещения еще до суда. Предполагается, что эта мера поможет значительно снизить возможные судебные издержки страховщиков.
Впрочем, текущая практика показала недостаточную эффективность принятых мер. Законодателям придётся ещё серьёзно подумать над тем, как снять проблему недобросовестного “автоюризма”.
Ну, а всем автомобилистам желательно самим соблюдать элементарные нормы закона при обращении в страховые компании и более критично относиться к различным аваркомам и автоюристам, предлагающим всё и сразу на месте ДТП.
Сложного в этом ничего нет. Нужно помнить, что копии всех необходимых для обращения в страховую компанию документов (протокол, постановление, справка о ДТП) инспектор ДПС обязан выдать на руки участникам ДТП сразу после их составления и совершенно бесплатно. Не забывайте требовать! Затем останется передать их в страховую компанию, написать заявление на выплату и предоставить свой автомобиль к осмотру.
Предварительную проверку комплектности документов можно осуществить в электронной форме через официальный сайт страховщика. Если автомобиль серьёзно повреждён, то везти его никуда не надо. Осмотр может быть проведён по месту нахождения, в срок не более чем пять рабочих дней со дня подачи заявления.
Если в установленный срок страховщик ничего не сделал, то у потерпевшего появляется право провести оценку ущерба самостоятельно, не представляя поврежденное имущество на осмотр. В течение 20 дней после подачи заявления и представления необходимых документов страховщик должен перечислить деньги.
Полагаю, что данный алгоритм действий под силу всем и без помощи посредника. Если же денег в обозначенный срок вы не получите (что случается крайне редко) либо размер выплаты будет явно занижен (что бывает чаще), тогда и может потребоваться правовая помощь.
Причём, у вас будет достаточно времени для выбора настоящих профессионалов своего дела, которые будут стоять на страже именно ваших интересов, а не зарабатывать на вас деньги.
Ну, а пока нездоровый аппетит автоюристов продолжает расти. Созданные страховщиками проблемы с покупкой полисов привели их к идее взять на себя ещё и функции страховых агентов по заключению договоров обязательной ”автогражданки”. Предложение уже вовсю обсуждается.