Кто ж против?.. Доля страховых случаев, при которых сумма ущерба превышает установленный ныне лимит, очень мала. Выплаты по «жизни» вообще ничтожны. Так что увеличение выплат не очень отразится на благополучии страховых компаний.
Но дело в том, что вместе с ростом лимитов по выплатам страховщики требуют увеличить тарифы на 50-70%. И подкрепили это некой статистикой о страшной убыточности автогражданки и «исследованиями» с выводом, что население просто жаждет очередного повышения цен ОСАГО.
Под шумок поднять тарифы не удалось – даже нынешние депутаты засомневались в целесообразности увеличения стоимости полиса. 19 апреля Госдума рассмотрела законопроект в первом чтении и приняла правительственные поправки об увеличении лимитов страховых выплат. Однако сразу было заявлено, что весной этот закон в окончательном виде принят не будет. Однако вопрос увеличения стоимости страховки с повестки дня не снят.
Чтоб все так жили!
С начала действия закона об ОСАГО правительство определило такие пропорции дележа собранных с автомобилистов страховых премий: 77% – выплаты, 20% – содержание страховых компаний, 3% – на формирование федеральных резервов. В случае если разница между доходами и расходами страховщика превышает 5% от указанных доходов, то сумма превышения должна направляться в страховой резерв для выплат в будущем.
Очевидно, что вести речь о нерентабельности бизнеса можно, лишь когда объемы выплат превышают 77%. Однако за почти 10 лет действия закона об ОСАГО уровень выплат оставался страшно далек от этой цифры! Где оседают и на какие цели используются «сэкономленные» в масштабах страны миллиарды, страховщики умалчивают. И ладно бы просто молчали, так они очень обиделись, что тарифы не подняли! Грозят вообще предать анафеме «автогражданку»…
На недавнем обсуждении законопроекта в Думе замминистра финансов Алексей Моисеев в очередной раз, как и ряд других высоких чинов, признал «некоторую избыточность тарифов». Откровеннее всех высказался премьер-министр Михаил Фрадков на заседании Правительства в мае 2007-го: «Хватит легкой жизни страховщикам – поработали, заработали, а теперь подумайте о людях».
Потом и президент Дмитрий Медведев на одном из совещаний ставил задачу избавиться от «вороватых страховщиков». Толку от этих заявлений не было никакого.
Явное завышение тарифов стало очевидным сразу после введения ОСАГО. Первые год-два уровень выплат по разным компаниям был 10-20%. На языке страховщиков это звучало так: «уровень убыточности составил 20%». То есть, когда с полученного рубля выплачивалось всего 20 копеек, у них уже была «убыточность». Цивилизованный мир такого еще не видел!
Тогда многие владельцы страхового бизнеса просили не делать скорых выводов о сверхприбыльности ОСАГО и предлагали подождать три года – только тогда, мол, можно будет судить о правильности расчета тарифов. Действительно, мировая практика свидетельствует, что именно в течение третьего года действия аналогичных законов страховые выплаты достигали максимума. Что ж, пережили мы этот «момент истины» (июль 2006 года) довольно спокойно: уровень выплат в регионе тогда достиг максимального – 46%. Европейский опыт подтвердился и у нас. Вот только тарифы никто тогда снижать не стал.
Не пойман – не вор
За первые пять лет действия закона об ОСАГО страховщики в Воронежской области выручили за полисы «автогражданки» более 3,5 млрд руб. 77% этой суммы, предназначенные на выплаты потерпевшим в ДТП, должны составить 2,7 млрд руб. А реально выплатили только 1,7 млрд руб. – 48%! Это значит, что тарифы для Воронежской области были завышены в 1,5-2 раза! Около миллиарда рублей, принадлежавших автомобилистам не самого крупного региона, «безвозмездно освоены» страховыми компаниями за эти годы. Но ныть об убытках и необходимости повысить тарифы они продолжали всегда.
Никакого коллапса на рынке ОСАГО не произошло и за следующие четыре года. Ни одна страховая компания добровольно с рынка не ушла. А вот лицензий на ОСАГО были лишены десятки компаний, причем ни у одной из них уровень выплат на финише не был критическим.
Страховое общество «Зенит» за два с лишним года работы в Воронеже собрало 130 млн руб. страховых премий, выплатило 45 млн руб. (34,6%) и приказало долго жить. «Русская страховая компания» и «Арбат» отработали на рынке области чуть больше года. Когда одну лишили лицензии, команда ее боссов дружною толпою перешла в другую. Даже переезда не потребовалось: просто поменяли вывеску на офисе. За год они чьими-то молитвами поднимались на 2-3-е место в области по объемам сборов, так что деньги на выплаты у них были, и немалые! Точнее, должны были быть, но куда-то подевались.
Президент РСА Павел Бунин констатировал: «недобросовестные страховщики ОСАГО, ушедшие с рынка, за восемь лет с момента запуска обязательной автогражданки вывели из этого сегмента страхования 21,7 млрд рублей… Можно сказать, что эти деньги украдены». Верим. Но почему, вместо того, чтобы сажать воров в тюрьму, им разрешали менять вывески на офисах?
И он же, глава РСА, заявляет: «Автогражданка» для страховщиков становится убыточным бизнесом», «В случае применения экономически необоснованного тарифа пострадают автомобилисты», «Страховой тариф должен быть повышен на 50%»!
По данным ФСФР, в 2012 году полисов ОСАГО продали на 121,2 млрд руб. (+17% к 2011 году), а выплатили 63,9 млрд руб. (+13%). То есть, даже с учетом роста стоимости ремонта за десять лет, огромных скидок за безаварийную езду и прочих свалившихся на голову несчастных страховщиков «бед» уровень выплат составил всего 52,8%! Около 30 млрд руб. опять можно резервировать! И это у нас называется угрозой разорения?! Господа, да с учетом прежних резервов, которые уж и считать страшно, впору 2-3 года страховать народ бесплатно!
«Под крылом сильной компании»
За время действия ОСАГО правительство не раз шло навстречу пожеланиям страховых компаний и корректировало коэффициенты, влияющие на стоимость полиса. Сейчас страховка в среднем стала на 20-40% дороже по сравнению с 2003 годом. Но страховщики уже привыкли, что нашему бизнесу нормы цивилизованного рынка – не указ. «Здесь вам не Англия, копать надо глубже!». Стоит ли удивляться, что «Росгосстрах», например, демонстративно и безнаказанно занижает выплаты уже не на 10-20%, а на 50-70%!
Что интересно, подобная практика привела к повсеместному созданию юридических контор, специализирующихся на покупке долгов. Они сразу выплачивают клиентам близкую к реальному ущербу сумму, а затем неспехом взыскивают со страховщика гораздо бОльшую, да еще и судебные издержки. И прекрасно живут. Это приводит в ярость руководство компании.
Замгенерального директора компании Дмитрий Маркаров сетует, что выплаты по судам достигают 30% общего объема! Однако вместо того, чтобы начать работать цивилизованно, руководство компании угрожает покинуть рынок в ряде регионов, включая Воронеж.
Дабы вернуть благосклонность руководства, местный ”топ-менеджмент” идет на сомнительные с точки зрения закона меры: запрещены скидки за безаварийную езду, навязываются полисы добровольного страхования стоимостью до 2 тыс. руб. (в прошлом году начинали со 120 руб.)! А на вопросы страхователей в офисах беззастенчиво врут: ”Правила изменились, ОСАГО подорожало!”. В результате автомобилисты вынуждены платить за страховку вдвое больше положенного!
Сомневающимся клиентам и вовсе показывают на дверь – при том, что отказ в заключении договора ОСАГО законом прямо запрещен! Страховому агенту, который на свой страх и риск все-таки рассчитает стоимость полиса по закону, за отклонение “от линии партии” выплачивают лишь десятые доли (!) от положенных комиссионных и угрожают увольнением.
В феврале этого года мой хороший знакомый пришел в “Росгосстрах” подать заявление на выплату. Милая барышня в корпоративной символике с дежурной улыбкой предложила ему записаться на прием в мае! Впрочем, такие «перегибы на местах» не помешали компании получить в прошлом году благодарность “за заслуги в формировании и развитии страхового рынка и достигнутые трудовые успехи”.
Но почему молчат вездесущая прокуратура и прочие контрольно-надзорные органы? Наверное, они опять не в курсе. На этом фоне вызывает уважение Пермское УФАС, которое уличило “Росгосстрах” в продаже полисов ОСАГО только вместе со страхованием от несчастных случаев. На компанию наложен штраф в 6,72 млн руб. Суд оставил в силе данное решение. К сожалению, этот случай – пока прецедент.
Очевидно, что страховое лобби не отдаст свои сверхприбыли без боя. И автомобилисты в скором времени столкнутся с новыми препонами, искусственно созданными страховыми компаниями при покупке полисов и получении законного страхового возмещения.
Желания “подумать о людях” у страховщиков пока не возникает.