Теоретически. А практически значительная часть жилой недвижимости принадлежит клану рантье-домовладельцев. Какая именно часть, никто не знает. А если и знает, то не говорит, чтоб не дискредитировать политический строй в России.
На финишной кривой
РИА доложило населению, что за последние 12 лет банки выдали больше 7 миллионов ипотечных кредитов, и в последние годы темпы роста благосостояния ростовщиков ускорились: народ сметает эти кредиты, как горячие пирожки, — по миллиону в год. Агентство сообщает, что «данный сегмент рынка кредитования стал настоящим флагманом банковского сектора». В 2017-м объемы выданных ипотечных кредитов превышают прошлогодние на 22%. Но и долги населения банкам за последние 3 года выросли в 1,5 раза, превысив 4,8 триллиона рублей; долговая яма заполняется ударными темпами.
РИА «Рейтинг» проявило политическую грамотность: «За два последних года в среднем по России доля семей, которым доступна покупка жилья в ипотеку, заметно выросла». Агентство насчитало 25,8% таких семей. И признало — да, мол, это мало по сравнению с цивилизованными странами, но в 2015-м их доля была и вовсе 13,9%. С той поры средняя ипотечная ставка в России снизилась более, чем на 2%, так что «заметная часть населения может не просто мечтать хоть о каком-нибудь своем «угле», но и выбирать вариант получше».
Так вот, Воронеж в этом рейтинге занял весьма посредственное 47-е место.
Как же так? По молоку и темпам роста производства мяса мы чемпионы, и то же РИА «Рейтинг» в 2016-м поставило Воронежскую область в десятку регионов РФ по качеству жизни населения (покупательная способность, уровень доходов, доступ к медобслуживанию, образованию, спорту, чистой воде, культурным ценностям и др.), но РИА почему-то не отнесло к качеству жизни наличие собственного жилья. Зато уверяло, что в 2017-м падение доходов населения наверняка прекратится, а безработица снизится.
Компания «Медиалогия» пошла еще дальше и опубликовала рейтинг регионов по исполнению «майского» указа «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг». В ней наша область стала вице-чемпионом (после Московской области); оказывается, воронежцы полностью обеспечены доступным и комфортным жильем!
Так что же с нами не так? Почему чемпионы не способны взять ипотеку, обогащая банкиров? Жизнь, как настойчиво убеждают нас сверху, становится все лучше, жить становится веселей, но бесквартирное население почему-то не заполняет новостройки.
Рабство лучше, чем не рабство
Зампред правительства Воронежской области Виталий Шабалатов в интервью De Facto недавно сообщил, что в 2016-м в области ввели рекордные 1,679 млн кв. м жилья. И что 300–350 тысяч кв. м остаются пока непроданными; склады рынка жилья у нас переполнены тысячами квартир!
Кстати, Шабалатов заодно увязал обманутых дольщиков и рантье: «В половине случаев те, кого мы называли обманутыми дольщиками, рисковали осознанно, понимали, что делают, но надеялись проскочить. А когда не проскочили, они все стали обиженными и обманутыми и вышли на площади… Самыми активными были те, кто имел не одну и не две квартиры. Те, кто пытался сделать бизнес на этом».
Но что же дальше? «Инвесторы» (сиречь коррумпированные чиновники и успешные бизнесмены) с рынка жилья ушли, поскольку перспективы спекуляции им закрылись, а крыша над головой им не требуется. Возможными покупателями остается только население, которое перебивается с хлеба на квас. Плюс, конечно, чиновники с их играми на расселении аварийного жилья и раздаче «социального».
По всем соцопросам выходит, что сбережений у большинства россиян не осталось. Власть и ее социологи могут сколько угодно толковать о росте нашего благосостояния — от их изюма во рту у нас слаще не станет, а жить под собственной крышей хочется сегодня. Из этого тупика законный выход есть только один: долговая яма.
Денег нет? Да их полно! Но это деньги тех, кого надо, деньги.
В октябре Нацбюро кредитных историй (НБКИ) сообщило, что за 8 месяцев 2017-го в Воронежской области банки выдали 2,19 млрд рублей по кредитным картам — на 23,1% больше, чем в 2016-м. Правда, количество потенциальных банкротов в нашей области растет вдвое быстрей, чем в целом по стране.
Предложения банков по кредитным лимитам вызывают вопрос: мы в Венесуэле, где безумствует инфляция, или в России, где она покорно улеглась у ног ЦБ?
Самый крутой российский банк регулярно шлет мне эсэмэски с предложением «золотой карты» с кредитным лимитом. «Александр Анатольевич, позвольте финансам идти в ногу с Вашими желаниями! Оформите золотую кредитную карту Сбербанка! Вам предварительно одобрен лимит 95 000 р. Под 0% до 50 дней или 25,9% годовых, обслуживание и СМС об операциях 0р. Закажите карту в отделении или онлайн».
В этом году банк снизил предложение до 80 000 руб. под 23,9%. Я его ни о чем таком не просил, но представляю, как правление банка специально собирается и самым ценным клиентам предварительно одобряет лимиты, причем на такие суммы, которыми карточки этих клиентов и не пахнут.
Правительству Воронежской области Сбербанк тоже занимает охотно, но там инфляция намного ниже. Весной, например, он победил сразу на шести аукционах за право дать области в долг 8 миллиардов рублей под 9,7% годовых. На погашение старых долгов. 9,7% — совсем другая цифра, чем 23,9%, но она принесет Сберу 2,19 млрд руб. из областного общака. Причем Сбер оказался почему-то единственным участником тех аукционов; другие банки не пожелали заработать оптом больше двух миллиардов.
Кредитный лимит — очень соблазнительная штука. Для многих он — единственная возможность «гульнуть»: однова живем! Или дожить до зарплаты. А чем отдавать потом драгоценные эти деньги, видно будет.
Карточный долг — святое дело, но многие не отдают. НБКИ подсчитало, что за І полугодие в Воронежской области выдали 34170 кредитных карт (+25,9%). Возможно, все их обладатели получили «золотые» карты, «предварительно одобренные» со ставкой, похожей на венесуэльскую. Или микрофинансовую.
Есть и другие ростовщики, у которых можно перехватить деньжат, — ломбарды и микрофинансовые конторы. МФО в Воронежской области показали в I полугодии 2017-го рост выдачи займов +95,8%; общий объем займов в них превысил 1,8 млрд руб. Даже президент сравнил МФО со старухой-процентщицей Достоевского: она, мол, очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками. Но это никак не помешало бурному развитию бизнеса МФО: несмотря на исключение 1700 фирм из госреестра МФО (28%), он за два года вырос вдвое.
В целом же бабло успешно заталкивает россиян в долговую яму, и как потом выбираться из нее, никому не ведомо.
Легкие деньги
В октябре НБКИ сообщило, что в Воронеже число потенциальных банкротов растет вдвое быстрее, чем в среднем по стране, причем считали только просроченные кредитные долги больше 500 000 рублей с просрочкой более 90 дней.
Неплатежи по ипотеке были всегда. Еще в год смены губернатора Кулакова на Гордеева доля «токсичных» долгов воронежцев составила 2,5%, и эксперты пугали ростом этой цифры за год до 7%. Но ничего страшного не случилось: большинство заемщиков долги гасили исправно. А в 2011-м воронежцы по ипотеке купили 13 011 квартир и домов — на 75% больше, чем в 2010-м.
В ноябре 2013-го президиум Высшего арбитражного суда разрешил продажу единственного жилья должников, и банки приступили к распродаже залоговых квартир.
Правительство Воронежской области тогда констатировало, что 53% жилья приобретается у нас в ипотеку. Но еще до Крыма, Донбасса и обвала рубля коллекторы предупреждали о заметном росте числа заемщиков, которые берут ипотечные кредиты, а возвратить их не могут или не хотят: по данным «Секвойя кредит консолидейшн», объем просрочки превысил 42 млрд! Однако спрос на ипотеку и долги за нее только нарастали. В Воронеже регулярно сообщали, как приставы отбирают квартиры у должников по ипотеке и продают, да еще и нагружают их судебными издержками. В соцсетях появилась масса историй о том, как заемщик уплатил первый взнос по ипотеке, исправно платил несколько лет, а потом бац! — заболел, уволили, и «позвольте вам выйти вон»; ни квартиры, ни денег!
В 2015-м «Секвойя» опять пугала: ипотечные заемщики в среднем отдают около 38% своих доходов на погашение кредита, но эта цифра может вырасти до 42%; объем просроченных долгов россиян по ипотеке вырос с начала года на треть и достиг максимума за пять лет — 61,1 млрд руб.
В декабре 2015-го РИА «Рейтинг» подсчитало долю семей в Воронежской области, которым доступна ипотека, — 12,7% (47-е место из 82 регионов РФ); на публичные торги было выставлено в 20 раз больше залоговых квартир и домов, чем за 2014-й.
Весной 2016-го тогдашний министр экономразвития РФ Улюкаев объявил о настоящем «буме» на рынке ипотеки: объем выданных кредитов растет по 40–50% в год! К тому же Путин на встрече с президентом Сбербанка Грефом посоветовал россиянам брать ипотеку прямо сейчас. Греф уточнил, что снижение ставок обернется ростом цен на жилье. Эксперты ВШЭ возразили, что даже снижение ставки до 11% не поможет сделать ипотеку доступнее; изменить ситуацию может только экономический подъем.
Эксперты оказались правы, а Греф — нет: новостройки продолжали дешеветь.
Но воронежцы поверили президенту, как родному, и в 2016-м взяли на 26% больше ипотек, чем год назад. Правда, картину эту подпортило исследование РБК, показавшее, что доходы жителей более 70% российских регионов не позволяют им брать ипотеку, не превысив критическую долговую нагрузку в 30% от дохода семьи.
А год назад новенький министр экономического развития РФ Максим Орешкин объявил, что ипотека в России стала максимально доступной. Правда, НБКИ обнаружило, что размер семейного дохода, при котором семья россиян способна взять ипотеку, за год упал из-за кризиса с 74 400 рублей в месяц до 73 200 руб., но «токсичные» кредиты по ипотеке выросли на 39%!
В Воронежской области средний доход семьи был заметно меньше — 53 336 руб., и затоваривание пустующими новостройками продолжалось. В апреле 2017-го Сбербанк начал выдавать ипотеку под 8,4% годовых и без первоначального взноса и вскоре зафиксировал очередные рекорды, выдав на ипотеку около 154 млрд рублей. Общий долг воронежцев по ипотеке к апрелю достиг 57,6 млрд рублей, к июню — 58,3 млрд, к сентябрю подобрался к 60 млрд.
Денег полно, и мы держимся. И хорошего нам настроения в нашей с банком квартире.
